个人消费贷业务怎么走？避开三大坑找准新方向
表 1个人消费信贷定义
近些年来，伴随着国内经济水平不断提高，国民生活质量明显提升，个人资产也随之增长。从城镇居民家庭恩格尔系数下降的趋势来看，城镇居民的消费内容已经实现从基本生活需要转向发展型以及享受型。由此，进一步推进了个人消费信贷的快速发展。虽然推动个人消费信贷这个举动能够提高城镇居民的边际消费倾向，扩大内部需求，从而实现经济增长、商业银行进行资产结构调整和提高综合效益，但是在其发展期间仍存在许多不合规的现象，例如用途管控弱化、产品偏离消费属性以及多头授信普遍等等问题。
在金融风险方面存在较大的隐患，与此同时，随着互联网金融市场的全面推动，整体消费方式产生巨大变化，例如蚂蚁花呗等产品不仅仅能够满足消费的需求，更是一种创新型的个人信贷方式，或者也可以认为是中金融创新。另外，值得注意的是，最初的个人消费信贷业务百分之九十都集中在房产、汽车上面，随着互联网发展以及消费升级，不断向个人短期、综合消费、个人旅游等等方面发展。
表 2消费贷款
什么是个人消费信贷呢？
主要是指银行或者其他的金融机构，通过抵押、信用、保证以及质押等等方式，以商品型的货币形式向个人消费者提供的信用贷款。它是金融创新的产物，同时也是商业银行为实现个人消费目的而开办的贷款，这也是我国商业银行为跟随社会主义市场经济体制建立与完善、金融体制改革、经济全球化发展等方面进行的重要举措。不仅满足了国内日益增长的金融产品多元化需求、增加银行获利方式、打破传统业务模式、优化银行的信贷资产结构，更是扩大了内需启动市场，增加了消费品的生产并实现良性的消费循坏、推动了国民经济持续、健康发展以及通过积极的消费计划引导提高国民生活品质。
除此之外，也标志着我国商业银行由此开始转变经营理念，拓展新的业务领域。从突破原本的银行与个人的单向融资局限性来看，个人消费信贷的创新也开创了银行与个人相互融资的全新面貌，形成了最新的债权债务关系。不过，新的事物产生之后，由于缺乏经验，国内在个人消费信贷方面还存在很多不足之处。例如个人经济行为不规范、信用机制不健全等等问题。
表 3银行业务
个人消费信贷的种类以及特点
目前，我国的消费结构正在从生存型消费模式逐步向品质型、教育型、旅游型、综合型过渡，其消费市场前景巨大。而总的来看个人消费贷业务怎么走？避开三大坑找准新方向，现阶段个人消费信贷可分为五种，分别为个人住房、汽车、国家助学、旅游、综合消费、短期信用贷款。其中，个人住房贷款最高借款金额高达房款的百分之七十、最高期限为三十年。随着个人消费信贷市场的不断发展，其产品品类也在不断扩展，在贷款的基础之上还派生出个人小额贷款、个人耐用品消费贷款等等。为保证商业银行规范进行个人消费贷款业务，其流程也在不断优化中，目前主要有三个基本环节，分别是贷款前检查、发放前审查以及贷款后检查。
针对商业银行来说，发放贷款前进行审查是整个环节当中最为关键的一步。在个人消费信贷的不断发展当中也开始逐渐显示出它的六个特点。分别为贷款资金的安全性、投向的个人性、用途的消费性、期限的灵活性以及额度的小额性。其中需要注意的是，贷款用途的消费性并不是以经营盈利为最终目的，而是为了实现消费需求。
表 4小额贷款
个人消费信贷发展过程中的难点痛点
针对当前个人消费信贷的发展形势，整个市场主要存在六个严重问题。
第一点：由于个人信用制度不完善，对于整个个人消费信贷业务造成制约。银行之所以如此重视贷款审查最主要的原因就是无法通过个人信用体系，高效便捷以及准确的得到个人信用情况，由此会产生较为繁琐的手续流程，阻碍消费者进行贷款。另外为了将风险控制到最小，还限制信用贷款的额度。
第二点：对于个人消费贷款的新型业务模式，将在很大程度上影响个人消费信贷的进一步发展。从逾期率来看，这种模式还是存在较大的风险的，更何况像房产贷款更是期限长达三十年。
第三点：当前市场上开发的个人消费信贷产品还不能满足客户的需求，其管理创新方面明显存在不足。最直接的对比就是信用卡业务上操作流程更为灵活，通过自助的方式更加快捷实现消费的目的。
第四点：信息技术应用不足，倘若加强最新的信息技术使用在个人消费信贷业务上很有可能会很大程度上推动发展。第五点：市场上出现的假按揭贷款现象，严重制约个人消费贷款业务的发展，甚至无形之中隐藏巨大的风险。第六点：客户经理人员的素质普遍偏低，从不熟悉相关的法律法规以及基本的业务操作流程来看，将会造成很大一部分客户流失，更何况他们还缺乏一定的营销技能。
表 5消费金融
结合以上六个方面，进而可以得出个人消费信贷业务领域存在五个明显的风险因素。风险一：因为个人征信系统不健全，在进行消费信贷时，商业银行无法通过原始的征询方式保证获得的信息的可靠以及真实性，为此很容易发生各种恶意欺诈的行为。
风险二：商业银行本身在管理方面明显存在不足。由于信息不对称、银行缺乏先进的业务管理经验，在业务具体操作方面上，管理策略未能及时跟上脚步。
风险三：个人消费信贷相关法律法规并不健全，对于失信违约等现象没有较为严厉的惩罚措施，缺乏法律制度保障个人消费贷款业务 发展思路，银行难以控制贷款风险。
风险四：抵押物品难以短时间之内变现。通过抵押的形式进行个人消费贷款，如客户未能及时还款，银行针对其抵押物处理的流程相当繁琐，交易费用也很高，另外在执行操作上也并不规范，甚至还存在一定道德风险。
风险五：因为客户经理能力不足很有可能会造成盲目营销，没有规划性的发放消费信贷等问题。例如为了抢占市场，拓展个人消费信贷盲目发放贷款，造成客户通过贷款进行高风险投资或者炒股，从而形成一种恶行循环，积聚新的风险，此现象明显不利于个人消费信贷市场健康发展。由此，个人消费信贷风险不容忽视。
表 6房产抵押
避免业务风险的对策
为了实现个人消费信贷业务能够在市场上持续、稳定、健康发展，针对以上阐述的风险可通过八项措施避免。
首先第一点是基于国内外商业银行的消费信贷业务实践以及发展趋势，转变银行高级领导以及员工的观念，坚持抓大不放小原则，统一认识，齐抓公司类以及个人贷款业务，强化工作力度，增强市场竞争力以及从长远的眼光提高核心竞争力。
第二：以市场为导向，积极主动根据客户的需求进行创新产品类目。在市场不断细分的发展趋势之下，及时把握市场重点，加大创新力度能够从个性化、差异化等方面满足客户的需求，此外，还会提高受众的层次。
第三：加快完善社会信用制度的脚步，建立一个相对客观公正的个人信用体系。尤其是对个人形成外部约束力，降低银行经营成本等方面，保障贷款的安全性。第四点：通过合理有效的措施，加强个人住房贷款的管理问题，防止出现假按揭。从选择资信较好的地产开发商开始，每一步都需要严格进行审查，及时评估风险，鉴别恶意借贷的客户，以防造成损失。
表 7信贷模式
那么接下来是第五点建立统一的管理体系，进一步完善商业银行内部的信贷管理机制。在具体的业务经营当中，如若能够统一规划并集中性的管理个人贷款，那么不仅会简化业务流程而且还能进行风险监督及时在发现问题时采取必要措施。
第六点：建立贷款之后的监督制度，加强集中管理模式。随着业务的发展，数量大幅度上升，为此需要迫切解决贷款管理问题，通过监督的方式完善业务制度以及加强管理决策。特别是针对逾期贷款等等问题加强使用电子化审批、信用管理、风险管理等系统。
第七点：尽快加强商业银行内部的管理，规范业务操作流程，提高员工的工作质量以及经营的管理水平。在明确业务方向之后，需尽快制定标准化流程并不断优化，提高服务效率简化处理流程。第八点就是加大商业银行内部管理人员以及员工的培训以及考核力度，此外还需完善激励制约机制，由此提高整体客户经理的水平与素质。要知道一个强大的客户团队对于整个个人消费信贷业务的发展能够起到非常关键的作用。充分调动他们的积极性也能够为该业务的进一步发展起到一定的推动作用。
表 8信贷市场
在众多措施当中，最应该重视的还是个人消费信贷发展与规范并重问题。监管部门需要及时采取措施堵住漏洞的同时，也需要在商业银行以外的方面进行防范。例如消费金融公司、大型的科技公司、互联网平台等等。对于个人消费信贷产生的一系列问题都需要从源头上解决。不仅要获得政府的政策支持，更需要鼓励商业银行以及金融机构进行消费信贷产品创新，在借款用途、资金流向等等方面采取差异化措施，或者通过简化流程、提高监管效率以及降低业务合规成本等方面，在基于防范业务风险的基础之上促进消费金融朝着健康的方向发展，从而进一步发挥出个人消费信贷业务扩大内需、增长经济的积极推动作用。
互联网背景下的信贷发展
表 9互联网贷款
值得关注的是，在当前互联网的快速发展之下，多家公司也出现了与个人消费信贷性质一致的产品，例如阿里巴巴旗下的蚂蚁花呗就是一个非常典型的例子。通过现代化消费的支付手段支持线上线下支付，直至完成整个交易。自从该产品的创新与推广，在市场上受到广泛关注并且在短时间之内就吸引了一批使用者。
由于流程简单、操作方便，对于商业银行个人消费信贷业务也产生一定的冲击。与此同时，该产品的借贷期限为一个月，主要使用群体是80、90、00后。并且这款产品也实现了消费市场的助推作用，为整个新型的个人消费信贷创造了更为有利的条件，由此可见，在个人消费信贷市场上，互联网技术的使用有巨大的发展前景。
表 10蚂蚁花呗
在当前国内面临中美贸易战、新冠肺炎疫情双重打击之下，多种创新型个人消费信贷产品对于市场经济恢复、满足个人差异化消费需求以及提高整体的消费能力具有非常重要的推动作用。由此也更为相信，个人消费信贷在之后的发展过程当中能够影响策略、实现可持续创新发展，为整个借贷市场提供源源不断的发展动力。
